Compara plataformas p2p

¿Qué son los préstamos P2P?

Según la definición de Wikipedia, esta es la práctica de pedir fondos prestados a prestatarios individuales o empresas a través de una plataforma en línea que los conecta directamente con los prestamistas.

Las empresas que otorgan estos préstamos entre pares trabajan completamente en línea, con sus costos operativos más bajos que les permiten pedir dinero prestado, a menudo a un precio mucho más bajo que las instituciones financieras tradicionales.

Por lo tanto, los prestatarios se benefician de tasas de interés más bajas y los prestamistas logran mayores rendimientos sobre su capital que otros productos de ahorro.

Los proveedores de servicios (plataforma de préstamos P2P) reciben un porcentaje del monto del préstamo contra sus servicios de corretaje. Su función es en la práctica satisfacer posibles prestatarios y prestamistas.

La mayoría de estos préstamos P2P son préstamos no garantizados, la mayoría de los cuales están destinados a negocios.

Los prestamistas suelen determinar las tasas de interés de los préstamos según el modelo de subastas inversas o la tasa de interés más baja sobre la cual prestaron sus fondos. Otra forma puede basarse en una tasa de interés fija, dependiendo de la calificación crediticia del calificador de crédito.

En algunas plataformas de préstamos entre pares, a fin de reducir el riesgo y el volumen de los préstamos incobrables, los propios acreedores deciden si asignar fondos a un prestatario o no.

¿Cómo ha comenzado el negocio?

Después del final de la crisis financiera, los prestatarios comenzaron a buscar tasas de interés más bajas y acceso al crédito. Por otro lado, los prestamistas buscaban un mayor retorno de su inversión. Los bancos, que luchan con una regulación estricta, han encontrado serios obstáculos para satisfacer las crecientes necesidades del mercado.

Esto creó un gran vacío en los préstamos entre pares, lleno de plataformas P2P. Se caracterizan por un nivel más bajo de regulación porque son intermediarios en la relación entre acreedores y prestatarios.

La industria de préstamos entre pares ha experimentado un crecimiento significativo, especialmente en países desarrollados con mercados financieros avanzados. En los Estados Unidos, a estas plataformas se les han otorgado 6.600 millones de créditos, o un crecimiento del 128% en el último año, con el mercado de mayor volumen del país.

Sin embargo, en términos de la cantidad de crédito único otorgado, el Reino Unido está por delante de los Estados Unidos, con un tamaño del 72% mayor. Los expertos creen que Europa es la próxima región en la que este tipo de préstamos experimentará un verdadero auge.

Los mercados financieros alternativos en el Viejo Continente alcanzaron un volumen de casi 3.000 millones de euros en 2014, un aumento del 144% anual, según la misma encuesta de Business Insider.

En Francia, por ejemplo, el pequeño mercado de préstamos P2P ha crecido un 4,000% en el último año a € 8,2 millones. Este tipo de préstamos entre pares ya está ganando impulso en países como Alemania, Suecia y los Países Bajos.

¿Cómo puedo ganar dinero con préstamos entre pares?

Con el crédito entre pares, usted mismo se convierte en un banco y presta dinero a particulares. Además, debido a que no está haciendo esto por pura caridad, está recibiendo interés del prestatario. Las plataformas P2P se hacen cargo de la intermediación y fusión de financieros y prestatarios en Internet.

Además, las plataformas de crédito P2P llevan a cabo una evaluación crediticia de los prestatarios y sus proyectos de financiación. La plataforma pone el resultado a disposición de los inversores en un llamado puntaje de crédito.

Los préstamos P2P ofrecen a los inversores una gran flexibilidad

Con base en este puntaje y su evaluación personal del prestatario (el prestatario se presenta a sí mismo y a su proyecto de financiamiento anónimo en la plataforma), puede tomar una decisión a favor o en contra de la inversión. También puedes decidir sobre:

• El monto de inversión deseado.
• El plazo de la inversión.
• País (algunas plataformas también ofrecen proyectos de inversión extranjera)
• La distribución de montos menores en varias solicitudes de préstamos.

Como resultado, la inversión en préstamos entre pares es mucho más individual y flexible que las formas tradicionales de inversión con sus plazos de vencimiento a largo plazo y plazos rígidos.

El préstamo entre pares no funciona sin un banco

Todas las plataformas P2P cooperan con un banco porque está regulado por ley que solo una entidad de crédito con licencia bancaria completa puede realizar transacciones bancarias. El banco asociado en el préstamo entre pares es responsable de la transferencia de dinero entre el prestamista y el prestatario.

Como regla general, el banco cobra por esto un pequeño porcentaje del monto del préstamo como una tarifa pagada por el prestatario.

¿Cuál es el rendimiento de los préstamos entre pares?

Las plataformas de crédito P2P prometen rendimientos parciales superiores al 10%. No dejes que te deslumbre. La experiencia muestra que muchos inversores tienen préstamos P2P en su cartera que no funcionan. Esto reduce el rendimiento realista esperado para los inversores a aproximadamente 4 a 6%.

Sin embargo, las tasas de interés en los préstamos P2P siguen siendo significativamente más altas que el rendimiento de las formas tradicionales de inversión.

Todavía estamos en una fase de baja tasa de interés. Esto beneficia a todos los que piden dinero prestado, por ejemplo, para concluir la financiación de un edificio o para obtener un préstamo para un automóvil. Para los inversores, por otro lado, estos no son buenos momentos.

La mayoría de las formas tradicionales de inversión, como el dinero diario o el dinero a tiempo fijo, todavía están por debajo de la tasa de inflación a cambio. Es decir, mientras su dinero está en la cuenta, pierde su valor. Invertir en préstamos P2P puede ser una alternativa lucrativa a las inversiones tradicionales de bajo interés.

Ventajas y desventajas de los préstamos P2P

Ventajas

• Alto rendimiento.
• Vencimientos flexibles.
• Cantidad de inversión a partir de 10 € es posible
• Posible inversión en una gran cantidad de préstamos.
• Cartera en gran parte transparente y auto seleccionable.
• Individualmente controlable.

Desventajas

• Riesgo predeterminado.
• Evaluación errónea de la calidad crediticia del prestatario.
• Insolvencia de la plataforma P2P.

Plataformas P2P: cómo invertir en préstamos P2P

Paso 1: seleccione una plataforma punto a punto

Primero, seleccione una plataforma P2P en la que desee realizar su inversión. Los criterios por los que elige o contra una plataforma pueden ser:

• Año de creación: tenga cuidado con las empresas jóvenes. Las plataformas que han estado en la marca durante mucho tiempo suelen ser más confiables.
• Insolvencia de la plataforma P2P
• Sede: las plataformas de Europa tienen la ventaja de que la comunicación es más fácil en caso de quiebra de la plataforma durante disputas judiciales.
• Monto y plazo de la inversión: verifique cuánto es el monto de la inversión en la plataforma y qué vencimientos se ofrecen. Los bajos montos de inversión y los plazos cortos permiten una alta diversificación y, por lo tanto, son menos riesgosos.
• Tarifas de plataforma: verifique si la plataforma cobra tarifas por organizar una solicitud de préstamo adecuada, algunas plataformas de crédito de igual a igual lo hacen.

Si ha elegido una plataforma, regístrese en línea. Para hacerlo, siga las instrucciones del sitio web correspondiente.

Paso 2: Seleccione un proyecto de financiamiento P2P

En el segundo paso, seleccione el proyecto en el que desea invertir. La plataforma le proporciona información sobre las solicitudes de préstamos individuales: la persona del prestatario sobre el proyecto que se va a financiar y, lo más importante, la solvencia del deudor.

Con base en varios cientos de factores, incluida la información de los tasadores de crédito, la plataforma crea un puntaje de crédito individual para cada solicitud de préstamo. Esto le dará orientación sobre la probabilidad de que un prestatario reembolse el dinero como se esperaba.

El rendimiento esperado también se basa en la clase de calidad crediticia. Buena solvencia significa perspectivas de bajo rendimiento, pero el riesgo de incumplimiento también es bajo. Una calificación crediticia baja, por otro lado, conlleva un alto riesgo para su inversión, pero el rendimiento esperado también es alto.

Invierta automáticamente a través de la plataforma P2P como alternativa a la selección manual de proyectos de inversión, puede elegir la distribución automática de su capital por un administrador de cartera en la mayoría de las plataformas. Este último asigna su dinero a uno o más créditos.

Para hacer esto, deposita una vez cuánto riesgo quiere tomar y qué tan alta debe ser la inversión por préstamo al menos y máxima. También puede decidir si desea refinanciar sus ganancias.

Paso 3: desembolsa tu devolución

El desembolso de su devolución se basará en la plataforma que desee (es decir, si desea finalizar su inversión) o junto con el capital utilizado. Si desea recuperar su dinero antes del final del plazo del préstamo, generalmente puede vender el préstamo a otro prestamista por una pequeña tarifa.

Riesgo de falla: ¿Qué sucede si falla un préstamo entre pares?

Entonces, ¿los préstamos entre pares son seguros? Las plataformas P2P prometen algunas medidas para mitigar el riesgo. En un primer paso, la plataforma se pondrá en contacto con el deudor e intentará averiguar por qué no pagó. Si esto no funciona, el banco asociado intermediario emite un recordatorio. Si el deudor aún no paga, la terminación del préstamo, así como los esfuerzos de una agencia de cobranza, siguen.

El procedimiento de cobro es entre el banco y el prestatario. Como inversionista, no tiene oportunidad de contactar al deudor moroso, él permanece en el anonimato. Sin embargo, muchas plataformas ofrecen una buena transparencia en cuanto a la etapa en que se encuentra actualmente el proceso de recolección, para que pueda averiguar qué está pasando su dinero.

Particularmente en vista del hecho de que los préstamos P2P son utilizados principalmente por prestatarios que tienen pocas o ninguna posibilidad en el mercado crediticio tradicional, no debe subestimarse el riesgo de incumplimiento en los préstamos P2P.

¿Cuál es la garantía de recompra para préstamos entre pares?

Algunas plataformas P2P, como Mintos, ofrecen la llamada garantía de recompra. Esto promete recomprar préstamos atrasados e intereses acumulados hasta ese momento del deudor moroso, de modo que el acreedor quede aliviado.

Sin embargo, como inversor, debe tener en cuenta que dicha garantía de recompra también puede cancelarse. Si las pérdidas de crédito se acumulan en una plataforma, solo puede cubrirla hasta cierto punto. Después de todo, incluso la plataforma no puede permitirse comprar deudas ilimitadas.

¿Qué sucede si una plataforma P2P se declara en quiebra?

Un segundo gran riesgo es la plataforma misma. Si la plataforma se declara en quiebra, su capital también desaparecerá inevitablemente. Muchas plataformas P2P son relativamente jóvenes y todavía no están en el mercado por mucho tiempo. Esto significa que tienen poca equidad y pueden convertirse rápidamente en víctimas de quiebras.

Cuando la plataforma publica informes financieros o estadísticas sobre su crecimiento, volumen de préstamos, inversores y tasas de incumplimiento en su sitio web, debe realizar un seguimiento de las cifras para evaluar el riesgo de quiebra.

Los 3 mejores consejos para su estrategia de inversión entre pares

Del riesgo de pérdida de crédito y del riesgo de los jugadores de la plataforma, también se derivan las reglas más importantes para invertir dinero en préstamos P2P:

• Distribuya el riesgo: esto significa que nunca debe invertir su capital en un solo proyecto. Lo mejor es una alta diversificación con pequeñas cantidades. Si un préstamo falla, la pérdida se verá agravada por la suma relativamente pequeña
• No ponga todos los huevos en una canasta: invierta en varias plataformas P2P. Si una plataforma falla, no perderá todo su capital.
• Sea paciente: especialmente si invierte muchas cantidades pequeñas según lo recomendado, su inversión necesita tiempo para desarrollarse. Date este tiempo e invierte en una perspectiva larga y segura en lugar de arriesgarte mucho a corto plazo.

La tributación de los ingresos por intereses P2P

Todavía hay una trampa que es absolutamente necesario saber sobre los préstamos entre pares: tomar. A diferencia, por ejemplo, de las ganancias de las acciones, el impuesto de retención no se retiene automáticamente. Como inversionista, usted es responsable de gravar sus ganancias de los préstamos P2P y debe probar los pagos de intereses de cada préstamo individual en el que haya invertido.

Algunas plataformas ofrecen la compilación de todos los ingresos por intereses como un servicio, mientras que otras requieren que usted determine y resuma los ingresos usted mismo.

Cuando decida invertir en préstamos entre pares, siempre debe considerar el riesgo de incumplimiento. La cantidad de dinero que invierte en préstamos P2P depende en última instancia de sus activos totales. En general, recomendamos invertir solo sumas donde podría perder una pérdida total.